今年4月份以来，上海、深圳、杭州等多个城市的“惠民保”迎来最新迭代升级。从整体上看，迭代后的“惠民保”免赔额小幅下降，特殊药品保障范围有所扩大。“惠民保”自2015年面市已经过多轮迭代，无论是产品知名度还是认可度都有显著提升。从前期运行情况看，想要“惠民保”更好发挥普惠功能，为公众提供更充足的保障，需要在三方面加强努力。

       首先，需要多方合力提升并稳定参保率，保证“惠民保”可持续发展。目前，各地通过医保个人账户支付、首年未理赔次年降低免赔额、放开新市民参保等方式提升参保率。下一步，保险公司和地方政府还需持续加大宣传力度，让更多公众积极参与投保和续保，稳定“惠民保”参保人群，实现“我为人人，人人为我”的普惠目标。

       其次，需要稳步降低免赔金额，扩展保障责任，开拓健康管理服务场景，让投保人有更多获得感。“惠民保”的免赔额最高为2万元，部分城市的产品赔付率也处于低位。这说明“惠民保”免赔额还有下降空间。目前，已有多个城市的“惠民保”免赔额降至1.5万元左右，连续投保或投保后未理赔，免赔额还能进一步下降。此外，还有部分城市的“惠民保”拓宽了健康管理服务场景，被保险人可以享受慢病管理、癌症筛查、健康体检等增值服务。

       最后，政府与保险公司各司其职，推动医保与商业保险数据共享。近年来，部分城市的“惠民保”在运行中面临基础医疗数据不足、商业保险公司无法精准定价的难题。与此同时，政府部门希望保险公司能够前置设定理赔目标，应赔尽赔。事实上，商业医疗险的产品设计和定价也要遵循大数法则。特别是“惠民保”属于城市定制型保险产品，如果基础数据不足、样本量过小，这对于产品的精准设计和迭代影响更为深远。从这个层面上看，政府部门需要与商业保险公司共同努力，设计出更适合当地民众需要的普惠保险产品。（据《经济日报》）